서른에 노후 준비

  최근 부모님 댁에 들렀다가 식탁 위에 놓인 보험금 고지서를 보고 깜짝 놀라셨나요? "20년 넘게 냈는데 왜 아직도 보험료가 나오지?", "금액은 왜 이렇게 훌쩍 뛰었지?"라며 당황해하시는 부모님을 뵙고 마음이 무거우셨을 겁니다. 오늘은 초등학생도 이해할 수 있을 만큼 쉽게, 실손보험의 비밀과 요즘 화제인 4세대 실손 전환 에 대해 핵심만 짚어드릴게요. 1. "20년 냈는데 끝 아니었어?" 실손보험의 정체 우리가 흔히 아는 암보험은 보통 20년 동안 돈을 내면(납입), 나중에 병에 걸렸을 때 약속된 돈을 받는 방식입니다. 하지만 실손보험은 성격이 완전히 다릅니다. 실손보험은 **'구독 서비스'**라고 생각하시면 편해요. 넷플릭스나 유튜브 프리미엄처럼, 서비스를 이용하고 싶은 동안에는 평생 돈을 내야 합니다. 일반 보험: 할부로 미리 내고 나중에 혜택받는 '할부형' 실손 보험: 이번 달 보장을 받기 위해 매달 내는 '구독형' (갱신형) 그래서 20년이 지났어도, 보장을 계속 받으려면 죽을 때까지(종신토록) 보험료를 내야 하는 것이죠. 2. 왜 부모님 보험료는 자꾸 '폭탄'이 될까? 부모님들이 가입하신 옛날 실손보험(1세대, 2세대)은 혜택이 정말 좋습니다. 하지만 치명적인 단점이 있어요. 바로 갱신될 때 오르는 폭이 엄청나다 는 겁니다. 이유는 간단합니다. 나이: 나이가 들수록 병원에 갈 확률이 높아지니 보험사가 돈을 더 걷습니다. 손해율: 옛날 보험은 혜택이 너무 좋아서 보험사가 적자를 많이 봅니다. 그 적자를 메우기 위해 가입자들의 보험료를 한꺼번에 올리는 것이죠. 3. 요즘 난리라는 '4세대 실손보험', 정체가 뭐야? 보험료 고지서를 보고 한숨 쉬시는 부모님께 대안으로 나오는 것이 바로 **'4세대 실손보험'**입니다. 쉽게 말해 **"쓴 만큼만 내는 합리적인 보험"**이에요. 4세대 실손보험...

1. 20년만 내면 끝인 줄 알았는데... 왜 또 돈이 나갈까? 우리가 흔히 가입하는 암보험이나 건강보험은 보통 '20년납 100세 만기'입니다. 이건 **"20년 동안 할부로 돈을 다 내면, 100살까지 혜택만 보겠다"**는 약속이죠. 하지만 실손보험 은 성격이 완전히 다릅니다. 실손보험은 대부분 **'갱신형'**이기 때문입니다. 2. '갱신형'이 대체 뭐야?  우리가 자동차를 타면 매년 보험료를 새로 내죠? 사고가 날 확률이 매년 달라지니까요. 실손보험도 똑같습니다. 일반 보험: "나중에 아플 걸 미리 계산해서 20년 동안 나눠 낼게!" (정액제) 실손 보험: "올해 내가 아플 것 같으니 딱 올해치 보험료만 낼게. 내년엔 내년에 다시 계산하자!" (구독제) 즉, 실손보험은 평생 혜택을 받는 대신, 그 혜택을 유지하기 위해 넷플릭스 구독료처럼 죽을 때까지 계속 돈을 내야 하는 구조 입니다. 20년이 지났다고 끝나는 게 아니라, 보장을 받고 싶은 기간 내내 내야 합니다. 3. 왜 갈수록 더 비싸지는 걸까? 나이가 들면 몸이 여기저기 고장 나기 쉽죠? 보험회사 입장에서는 나이가 많은 분들에게 병원비를 줄 확률이 높아집니다. 나이가 들수록: 병원에 갈 확률이 높아짐 → 보험료 상승 물가가 오를수록: 병원비 자체가 비싸짐 → 보험료 상승 이 두 가지가 합쳐져서 갱신 때마다 보험료가 껑충 뛰는 것입니다.

  최근 금융권에서 '장수할수록 이득'이라는 슬로건으로 화제가 되고 있는 톤틴(Tontine) 연금 에 대해 정리해 드립니다. 17세기에 탄생한 이 고전적인 방식이 왜 지금 다시 주목받고 있는지, 그리고 나에게 맞는 상품인지 확인해 보세요. 1. 톤틴 연금이란? 톤틴 연금은 '사망자의 적립금을 생존자들이 나누어 갖는' 독특한 구조의 금융 상품입니다. 17세기 이탈리아의 은행가 로렌조 톤티(Lorenzo de Tonti)가 고안했으며, 당시 유럽 국가들이 전쟁 자금을 모으기 위해 국채 발행 형식으로 활용했습니다. 핵심 원리: 가입자들이 공동의 기금을 만들고, 여기서 발생하는 수익을 생존자들이 나눠 가집니다. 시간이 흘러 가입자가 사망하면, 그 지분은 상속되지 않고 살아남은 가입자들에게 재배분 됩니다. 결과: 가입자 수가 줄어들수록 살아있는 사람이 받는 연금액은 기하급수적으로 늘어납니다. 2. 톤틴 연금의 장단점 ✅ 장점 (누구에게 유리할까?) 높은 수령액: 사망 보험금이나 해약 환급금 재원을 생존자에게 집중하기 때문에, 일반 연금보다 수령액이 약 30~40% 가량 높을 수 있습니다. 장수 리스크 대비: "너무 오래 살아서 돈이 떨어지면 어쩌지?"라는 걱정에 가장 완벽한 해법입니다. 오래 살수록 수익률이 높아집니다. 1인 가구/딩크족 적합: 자녀에게 자산을 물려주기보다 본인의 노후 생활 수준을 높이는 데 집중하고 싶은 분들에게 최적입니다. ❌ 단점 (주의할 점은?) 조기 사망 시 손실: 연금 수령 초기나 개시 전에 사망할 경우, 내가 낸 보험료를 가족들이 돌려받지 못하거나 극히 일부만 받게 됩니다. 상속 가치 제로: 원칙적으로 '남겨주는 돈'이 아닌 '내가 다 쓰는 돈'입니다. 심리적 부담: 다른 가입자의 사망이 나의 이득이 된다는 구조 때문에 과거에는 도덕적 해이 논란이 있기도 했습니다. 3. 한국형 톤틴 연금의 등장 (2026년 최신 동향) 과거에는 "사망 시...